월급 통장 하나로 생활비도 쓰고 저축도 하고 있다면, 이번 달에 얼마를 쓸 수 있는지 감이 잘 안 잡히는 게 당연합니다. 통장을 목적에 따라 나누기만 해도 "이미 쓸 돈"과 "모아야 할 돈"이 자연스럽게 구분됩니다. 사회초년생이 가장 먼저 세팅하면 좋은 통장 3개를 순서대로 정리했습니다.
1. 지출통장 - 한 달 생활비만 담아두기
월급 통장에서 한 달에 실제로 쓸 금액만큼만 별도 통장으로 옮겨두는 것이 첫 단계입니다. 최근 3개월 카드·이체 내역을 보고 월평균 고정비와 변동비를 파악한 뒤, 그 금액만큼만 월급일 다음 날 지출통장으로 자동이체를 걸어두세요. 월세·통신비·구독료 같은 고정비 결제 계좌도 지출통장으로 통일하면, 저축해야 할 돈이 생활비로 슬쩍 넘어가는 일을 막을 수 있습니다.
2. 파킹통장 - 비상금은 따로 보관하기
경조사비나 병원비처럼 예상하지 못한 지출이 생겼을 때 적금을 중도 해지하면, 약정 금리보다 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용되어 손해를 볼 수 있습니다. 이런 상황에 대비해 하루만 맡겨도 이자가 붙는 파킹통장에 월 생활비의 2~3개월 치 정도를 비상금으로 마련해두는 것이 좋습니다. 목표 금액이 크다면 예금자보호 한도(금융사별 5천만 원, 원금과 이자 합산 기준)를 확인해 여러 금융사에 나눠 두는 것도 방법입니다.
3. ISA 통장 - 비과세 혜택으로 장기 저축하기
지출통장과 비상금까지 준비됐다면, 남는 돈은 예적금 금리만으로 굴리기보다 비과세·분리과세 혜택이 있는 ISA(개인종합자산관리계좌)를 검토해볼 수 있습니다. ISA는 하나의 계좌 안에 예금, 적금, ETF 등을 함께 담을 수 있는 계좌입니다. 다만 일반형·서민형 등 유형별 가입 조건과 의무 가입 기간, 비과세 한도는 세법 개정에 따라 달라질 수 있으므로 가입 전 반드시 최신 공식 안내를 확인해야 합니다.
통장 3개, 이렇게 순서를 지키는 이유
세 통장을 동시에 만드는 것보다 지출통장 → 파킹통장 → ISA통장 순서로 채워나가는 것이 안전합니다. 지출 흐름부터 파악해야 얼마를 저축할 수 있는지 알 수 있고, 비상금이 있어야 갑작스러운 지출로 장기 저축 상품을 중도 해지하는 상황을 피할 수 있기 때문입니다.
자동이체 순서가 실행력을 만든다
월급날 저축통장·비상금통장으로 자동이체를 먼저 걸어두고, 남은 돈만 지출통장에서 쓰는 순서로 세팅하면 의지력에 기대지 않고도 통장 쪼개기가 유지됩니다. 비상금은 보통 생활비의 3~6개월 치를 입출금이 자유로운 통장에 따로 모아두는 것이 일반적인 기준으로 언급됩니다.